На сегодняшний день неотъемлемой частью жизни каждого человека являются кредиты. Товары в кредит,кредитные карты,денежный кредит, авто кредит и ипотечный кредит на квартиру. Каждому человеку свой займ на вкус как говорится и цвет. А ведь на самом деле у каждого из нас в жизни был или есть кредит. Даже встречается народ у которых данный займ это вообще образ жизни «От кредита до кредита».
Так как кредит в нашей жизни встречается довольно часто необходимо разобраться что в него входит. В кредит входит: тело кредита(собственно сама сумма займа), единоразовая комиссия(если таковая включена), ежемесячная комиссия, годовые проценты, страховка. Суть всех этих процентов их начислений и всего прочего вам должны предоставить в банке в наглядной табличке расчета вашего кредита. Есть заблуждение что основной и самый дорогой процент это годовой,это совсем не так годовой процент уменьшается по мере выплаты кредита. Скрытыми комиссиями обычно называют единоразовую комиссию(фиксированный процент который начисляется на сумму кредита, эту сумму плюсуют к самому кредиту и на результат начисляют все остальные проценты по графику платежей), то есть эта комиссия увеличивает сумму кредита и как ни крути при любом пересчете он войдет в ваш кредит. Ежемесячная же комиссия начисляется фиксированной ставкой на тело кредита и одинаковая сумма процента входит ваш платеж ежемесячно.
Еще одним удорожанием кредита является страховка. Для чего она предусмотрена. Банк всегда просчитывает всевозможные ходы дабы уменьшить все риски убытка. Он предлагает вам страховку кредита в данном случае клиент страховщик. Разновидности случаев невыплаты кредита: попался мошенник, клиент получил 1,2 группу инвалидности, клиент умер. В данных случаях страховая компания возмещает банку весь неоплаченный долг по займу.
В большинстве случаев процент страховки очень дорог. Это объясняет неравность капиталов банковской и страховой систем. Банковская система очень большая, а страховая система еще не развита, поэтому ей очень трудно возмещать многочисленные убытки банка, отсюда и большие проценты. В данном случае решением было бы объединение страховой системы в целом, снижение процентов по страховкам и соответственно введение обязательного страхования, и естественно ужесточения контроля мошенничества, но видимо это только в будущем. А сейчас в большинстве случаев потребительском(товарном) и денежном кредитовании страховка не является обязательной, как бы не твердили любезные сотрудники банков- они тоже люди получают зарплату, планы и штрафы за выполнение.
Главным минусом является то что при преждевременной выплате кредита сумма страховки не пересчитывается она прописана в договоре и в отличии от процентов не пересчитывается. Естественно банку выгодно продать клиенту страховку, а выгодно ли клиенту? Ведь страховые случаи клиентов наступают в 10% из 100% а остальные 90% уходят в капиталы банка и страховой компании. Есть два выхода из ситуации: первый-отказаться от страховки, но тут уж выбор клиента готовы ли его родственники выплачивать займ если с ним что нибудь случится и второй- почти все страховые компании предусматривают возврат страховки если не наступил страховой случай, это должно быть прописано в договоре страхования. При решении вернуть неиспользованную сумму страховки клиент должен обратиться в банк где прокредитовался, либо обратиться по телефонам указанным в договоре страхования. Для упрощения процесса возврата банковских комиссий и страховок имеет смысл обратиться в соответствующую юридическую компанию. Процедура возврата страховки очень сложная и длительная но во многих случаях стоит усилий.
Итак, каждому заемщику предоставляется выбор — читать или не читать, подписывать или не подписывать договор. Главным обжалованием в суде является подпись клиента а раз он подписал то следуя логике и со всеми условиям ознакомился. К кредиту нужно быть готовым, не стесняться просить примеры графика платежей, спрашивать как насчитываются проценты, есть ли страховка а затем уже подписывать документ. Согласитесь это намного разумнее и проще нежели платить огромные суммы и сетовать на плохой банк.
