В последнее время широко распространёнными стали ипотечные кредиты, выдаваемые на очень длительный период времени. И, взяв такой кредит в довольно молодом возрасте, человек может погашать его до самой пенсии, а то и дольше. Расчёт банковских учреждений, которые отдают предпочтение подобному кредитованию, базируется на том, что люди, которые получают неплохой доход в зрелом возрасте, работают до достижения ими пенсионного возраста, а иногда и до глубокой старости. Кроме того, у ряда высокооплачиваемых менеджеров, получивших ипотечный кредит, помимо зарплаты, имеются и доходы от собственного бизнеса, что снижает риски невозврата ипотечного кредита для банка.
Но есть также и противники подобного кредитования, которые считают, что люди платят очень большие суммы в качестве процентов за такой кредит, а также им необходимо оформлять страховку своей жизни в момент выхода на пенсию. Кроме того, высок риск смерти заёмщика, когда срок возврата ипотечного кредита приходится на то время, когда заёмщику исполняется 60 и более лет.
Для подстраховки от возможной смерти получателя кредита на квартиру многие банки заключают договора поручительства с его родственниками или знакомыми. Поручители с большой долей вероятности смогут осуществлять платежи по кредиту в дальнейшем, поскольку, в противном случае, банк попросту продаст недвижимость, находящуюся в залоге, а выручку от её реализации направит на погашение кредита и процентов по нему.
В том случае, если дети заёмщика довольно малы, или же получают небольшой доход, то банк при принятии решения о кредитовании может рассчитывать на возможных наследников данного недвижимого имущества (помимо детей), которые будут обслуживать полученный заёмщиком ипотечный кредит.
Однако, по мнению юристов, в законодательстве Российской Федерации присутствуют определённые риски по процедуре наследования и перевода обязательств по кредитному договору. Параллельно с этим могут возникнуть и риски, связанные с недостаточным уровнем дохода наследника для качественного обслуживания кредита. Подобный опыт уже имел место в Соединённых Штатах Америки, которые столкнулись с ипотечным кризисом. Для того чтобы ипотечное кредитование работало хорошо, необходимо обеспечить стабильную экономическую ситуацию в государстве, а также высокий уровень кредитоспособности заёмщиков. В настоящее время для России эти два условия являются попросту недостижимыми.
