Среди населения бытует мнение, что изучая кандидатуру заемщика, желающего взять ипотеку, банки уделяют внимание исключительно уровню его доходов. В действительности же, материальное благополучие клиента отнюдь не единственный фактор, по которому оценивается будущий заемщик.
Не всегда высокая зарплата способствует получению ипотеки. Кандидатура заемщика рассматривается банками по нескольким параметрам. Каким же образом определяется надежность клиента? Кто является приоритетным заемщиком для банка, а кто рискует получить отказ в получении ипотеки – материал данной статьи поможет в этом разобраться.
Бесспорно, уровень заработной платы является одним из важных факторов, влияющим на решение банка в выдаче клиенту ипотеки. В финансово-кредитных организациях существует норматив, согласно которому ежемесячная оплата по кредиту не должна быть больше половины суммы доходов заемщика с учетом вычета обязательных выплат – налогов, алиментов и других платежей. Банки берут во внимание не только размер дохода клиента, но и то, каким образом он зарабатывает эти деньги. Человек, длительно работающий на одном месте, как правило, вызывает доверие у финансово-кредитной организации. Такое постоянство свидетельствует о стабильном положении клиента в обществе, о его финансовой самостоятельности.
Сотрудники частных крупных компаний и работники бюджетной сферы – вот те лица, которые могут в первую очередь рассчитывать на одобрение банком их заявок на выдачу ипотеки. Причем бюджетники обладают некоторым приоритетом перед представителями бизнеса. Хоть уровень их заработка невысок, но такой доход отличается стабильностью, чего нельзя сказать о представителях бизнеса.
Непросто оформить жилищный кредит людям свободных, творческих профессий. С одной стороны, полученный за год гонорар того же писателя может во много раз превышать совокупный доход сотрудника коммерческой фирмы. Но с другой стороны, такой заработок не является постоянным, что и настораживает банковские структуры. Поэтому они критично относятся к кредитным заявкам клиентов с такими профессиями. Финансово-кредитная организация предпочтет видеть своим заемщиком менеджера среднего звена со стабильным доходом, нежели художника или литератора.
Мала вероятность получить кредит у человека, которой слишком часто меняет место работы. Это не касается тех клиентов, смена работы которых была вызвана повышением в должности, продвижением по карьерной лестнице. Таким претендентам на кредит банк обычно не отказывает в выдаче ипотеки. Относительно смены места работы у финансово-кредитных организаций есть свой параметр, по которому они оценивают заемщика. Допустимым по нему считается всего одно увольнение и устройство на другую должность в течение трех лет. Соблюдение таких временных рамок говорит банку об отсутствии у клиента склонности к импульсивным поступкам и его прагматичном характере.
Любой банк требует от клиента документально подтвердить уровень своих доходов. Как правило, это должна быть справка формата 2-НДФЛ. В настоящее время финансово-кредитные организации, беря во внимание реалии российской экономики и особенности бизнеса, говорят о готовности учесть и заплату, получаемую клиентом в «конверте». Чтобы подтвердить размер такого дохода, заемщику необходимо будет взять бумагу из бухгалтерии по месту работы и заверить ее у руководителя компании. Банки заранее предупреждают клиентов, что их «серая» зарплата не будет являться основанием ужесточения кредитного договора.
Есть еще важный момент, на который обязательно обращают внимания банки при рассмотрении кандидатуры заемщика. Это его семейное положение. Предпочтение кредитный отдел отдает клиентам, у которых есть семья и дети. По мнению банков, такой претендент на ипотеку подходит к финансовым вопросам взвешенно и обдуманно и не станет прибегать к мошенническим схемам, дабы обмануть кредитора. Семейный заемщик вряд ли станет скрываться в случае возникших материальных затруднений, скорее он обратиться за помощью в банк, чтобы решить возникшую проблему.
Не остается без внимания и возраст заемщика. Наиболее ценные клиенты для банка – граждане в возрасте 25-40 лет, желательно с высшим образованием. В таком возрасте люди стараются сделать карьеру, напряженно трудятся, обеспечивают семью и воспитывают детей. Все это говорит о финансовой благонадежности таких заемщиков. А вот клиентам, не подпадающим под такие возрастные рамки, стать обладателем кредита сложнее.
Конечно же, рассматривая кандидатуру заемщика, банк самым тщательным образом проверит его кредитную историю. Брался ли им кредит раньше, с какой целью, как проходила его выплата – все это будет изучено. Положительная кредитная история способствует одобрению заявки на предоставление ипотеки. Возможно, банк даже смягчит условия договора такому заемщику, касающиеся процентной ставки. Если же история не является положительной, то в данном случае клиенту следует быть готовым к получению отказа со стороны банка.
Получается, что желанный заемщик для банков должен быть не моложе 25 и не старше 40 лет, иметь высшее образование и трудиться в коммерческой структуре или в бюджетной сфере. У него положительная кредитная история, он имеет семью и детей. Но не стоит думать, что только таких клиентов готовы видеть у себя финансово-кредитные организации. К каждому претенденту на ипотечный кредит у банка индивидуальный подход.
Основное, что следует помнить претенденту на получение кредита – не следует вводить в заблуждение сотрудников банка, представлять фиктивные документы и лгать. Если же заемщик будет честен с работниками финансовой организации, сможет показать, что он будет надежным заемщиком, то вероятность получения ипотеки в одном из банков для такого человека очень велика.
