Мало, кто способен вот так взять, да и купить себе хотя бы однокомнатную квартиру. Что же, мыкаться десятилетиями на съемных или жить с родителями? Тоже мало радости. Однако есть выход, доступный многим – тем, кто имеет постоянную работу с более или менее приличным заработком. Выход этот всем известен – ипотека!
Конечно, против такого способа приобретения квартиры существует стойкое предубеждение. Многие считают, что ипотека, как любой кредит – «кабала». К тому же есть такое мнение, что, пока не выплатишь кредит, квартира принадлежит не тебе, а банку, и он чуть ли не в любой момент может ее отобрать.
Но это неправда. При покупке квартиры через ипотеку она точно также оформляется в собственность, о чем человек получает свидетельство в регистрационной палате. Другое дело, что собственность эта, как говорят юристы, «обременена», то есть находится в залоге у банка, на случай если вы не сможете выплатить кредит. Ну что же, в этом и смысл ипотечного кредитования.
В общем и целом, приобретение квартиры по ипотеке вполне реально и не так уж обременительно. Но имеет столько тонкостей, что лучше доверить это дело специалистам из агентства недвижимости. Если же вы уверены в своих силах и все же хотите совершить данный шаг самостоятельно, хочу прежде поделиться с вами своим опытом.
Попробуем разобраться в реальных моментах, которые возникают при попытке взять ипотеку. Начнем с начала.
Для того, чтобы получить кредит на покупку квартиры, первым делом необходимо отправиться в банк и выбирать ипотечную программу. Допустим из всех предложений был выбран вариант, процент по которому равен 13,5. Никаких комиссий за открытие счета, вообще никаких предварительных поборов может и не быть. А оплата потребуется только за страховку, но это мелочи, меньше тысячи рублей. Оформление, конечно, дело хлопотное, но подъемное. Если есть знакомые риэлтеры, считайте, что вам крупно повезло — никаких жутких очередей и других неприятностей особо переживать не придется. Все вместе, с первого похода в банк и до получения свидетельства о собственности на квартиру займет около месяца. Но если вас не окружают приятели, у которых уже большой опыт в сфере операция с недвижимостью, то срок этот может увеличиться в разы.
Финансовая математика для новичков
Теперь о деньгах. Допустим, вы покупаете квартиру ценой 1176,5 тыс. рублей. Пятнадцать процентов от этой суммы, то есть 176,5 тысяч рублей нужно иметь заранее (придется накопить или взять в долг у друзей или родственников, желательно без процентов!). У банка придется занять один миллион.
Если сделать расчет выплат по кредиту, увидим, что в первый месяц придется заплатить около 20 тысяч рублей, причем в погашение основной суммы пойдет всего 8333 рубля. Это не так сложно посчитать, если у вас все в порядке с математикой, но если нет, придется приставать к сотрудникам в банке и верить им на слово.
Со временем сумма кредитной выплаты будет уменьшаться, так как проценты берутся каждый месяц с остатка основной суммы, а он погашается. В последний месяц десятилетия вы заплатите всего 8426 рублей. При этом получится, что, вернув 1 миллион, мы за 10 лет заплатите 671301 рубль процентов. Многовато, конечно. Но это же за 10 лет!
А вот если поднапрячься и не снижать выплату? Тем более что, скорее всего, зарплата ваша за эти годы увеличится. Во всяком случае, над этим нужно работать! Если выплачивать каждый месяц по 20 тысяч рублей, то кредит вы погасите за 6 лет и 2 месяца, переплатив при этом 466696 рублей. Разница в 200 тысяч – прилично.
Расчет, конечно, условный. В нем не учтено то, что в период выплаты кредита вы имеете право на имущественный вычет по подоходному налогу. Это значит, что сумма заработной платы, истраченная вами на покупку жилья, не будет облагаться подоходным налогом (ограничение – не более 2 миллионов рублей). То есть что с суммы, истраченной вами на покупку квартиры (всей, а не только кредита) вам вернут 13%. В нашем случае это получится 1176500 руб. х 13% = 152945 рублей. Правда, эти деньги вам вернутся не одномоментно, потому что, скорее всего, ваша годовая зарплата меньше стоимости квартиры. Тогда подоходный налог вернется вам за 2-3 года. Кроме того, не облагаются подоходным налогом и средства, потраченные на уплату процентов. Все это вам подробно объяснят в налоговой инспекции. В целом вы получите порядка 200 тысяч рублей.
Главное, что возвращенный подоходный налог можно сразу же направить на погашение ипотеки, и благодаря этому еще ускорить процесс.
А если вы – девушка и за «ипотечные» годы успеете родить двоих детей, то получите материнский капитал и с его помощью разделаетесь с кредитом еще легче! Заодно и демографическую ситуацию в стране поправите!
Выводы
Приобретение квартиры в ипотеку без посредников реально, но также просто и безопасно, как улавливать баланс, стоя на нескольких цирковых цилиндрах – чтобы не упасть, нужно одновременно учитывать очень много нюансов. Вы к этому готовы?
К тому же в связи с нестабильной ситуацией, банки ужесточили отбор заемщиков. И теперь к выбору ипотечного кредита необходимо подходить во всеоружии. Поэтому, если вам важно, чтобы в результате усилий ипотеку вы все же получили, то лучше обратиться в хорошее агентство недвижимости или ипотечный центр. Там и посчитать помогут, и документы подобрать, и застрахуют от потерь как следует.
Источник информации: Вечерний Новосибирск
